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Prévoyance infirmière libérale : IJ CARPIMKO, invalidité et bon contrat

Prévoyance infirmière & auxiliaire médical

Prévoyance infirmière libérale :
protéger vos revenus au-delà de la CARPIMKO

Infirmière, kinésithérapeute, orthophoniste, orthoptiste ou pédicure-podologue libéral : en cas d'arrêt de travail, la CPAM puis la CARPIMKO versent des prestations forfaitaires, plafonnées et soumises à conditions. L'écart avec votre revenu réel — et les charges du cabinet qui continuent de courir — peut fragiliser votre activité en quelques mois.

55,44 €/j
IJ CARPIMKO à partir du 91ᵉ jour d'arrêt — montant forfaitaire 2026, identique quel que soit votre revenu
0 €
rente obligatoire versée si votre invalidité est reconnue à moins de 66 %
3 ans
durée maximale de versement des IJ CARPIMKO à compter de l'incapacité
Régime obligatoire 2026

Qui vous indemnise, et quand ?

Depuis juillet 2021, la CPAM couvre les 90 premiers jours d'arrêt des professions libérales. La CARPIMKO prend ensuite le relais — avec un forfait déconnecté de votre revenu réel.

Jours 1 – 3
Carence
0 €
Aucune indemnisation, quel que soit le motif de l'arrêt.
Jours 4 – 90
CPAM
26,33 – 197,50 €/j
1/730ᵉ de votre revenu moyen des 3 dernières années (Raam), plafonné à 3 PASS.
Jour 91 → 3 ans
CARPIMKO
55,44 €/j
Forfait unique (≈ 1 663 €/mois), majoré de 8,06 €/j par enfant à charge. Carence réduite à 15 jours en cas de rechute sous 12 mois.
Au-delà — invalidité
CARPIMKO
10 080 – 20 160 €/an
Rente uniquement si le taux d'invalidité atteint 66 % : partielle (≥ 66 %) 10 080 €/an, totale 20 160 €/an (+ 6 048 € si personne à charge).

Le point clé : sous 66 % d'invalidité, le régime obligatoire ne verse rien

Une épaule ou un canal carpien qui réduit de moitié votre capacité à faire vos tournées n'ouvre aucun droit à une rente CARPIMKO. C'est précisément ce vide que doit combler un contrat de prévoyance complémentaire — à condition de choisir le bon barème d'invalidité. Voir notre analyse des barèmes T/66 et professionnels.

Les angles morts

Quatre risques que la CARPIMKO ne couvre pas

01

L'invalidité partielle sous 66 %

Le seuil de déclenchement obligatoire est à 66 % — quasi inatteignable pour la plupart des pathologies invalidantes du quotidien (dos, épaule, main, canal carpien). Un bon contrat complémentaire indemnise dès 15 ou 16 % avec un barème professionnel qui évalue votre capacité à exercer votre métier, et une formule T/66 qui majore la rente.

02

Un forfait déconnecté de votre revenu

55,44 €/j, soit environ 1 663 €/mois à partir du 91ᵉ jour — quel que soit votre chiffre. Pour une IDEL dont le revenu dépasse souvent 3 000 à 5 000 €/mois, l'écart se creuse chaque jour. Des IJ complémentaires forfaitaires, fixées à la souscription, comblent la différence sans contrôle de revenus au moment du sinistre.

03

Les charges du cabinet continuent

URSSAF, cotisations CARPIMKO, loyer du local, véhicule de tournée, assurances, rétrocessions : un arrêt prolongé ne suspend aucune de vos charges — et la patientèle peut s'éroder. La garantie frais généraux professionnels, souvent oubliée, couvre ces frais fixes pendant l'arrêt.

04

Une protection décès limitée

Capital de 36 288 € (conjoint sans enfant) à 54 432 € (avec enfant à charge), rente conjoint de 10 080 €/an, rente orphelin de 7 560 €/an. Face à un emprunt immobilier et des études à financer, un capital décès complémentaire et une rente éducation sont généralement nécessaires.

Le bon contrat

Ce qu'un contrat de prévoyance IDEL doit prévoir

Franchise IJ coordonnée avec les 90 jours CPAM (15, 30 ou 90 jours selon votre trésorerie)À calibrer
Indemnités journalières forfaitaires, fixées à l'adhésion — adaptées aux revenus variablesRecommandé
Barème d'invalidité professionnel (capacité à exercer votre métier, pas les actes de la vie courante)Indispensable
Formule de rente T/66 — à 40 % d'invalidité : 60 % de la rente, contre 40 % en T/100À exiger
Seuil de déclenchement invalidité bas (15-16 %, et non 33 %)À vérifier
Exclusions dos / psy / affections périarticulaires — fréquentes chez les soignantsÀ refuser
Mi-temps thérapeutique et garantie frais généraux professionnelsÀ inclure

Chaque situation est différente : ces critères généraux sont détaillés sur notre page Prévoyance TNS et analysés contrat par contrat lors de l'étude personnalisée. Voir aussi la mutuelle TNS pour la partie santé.

Fiscalité 2026

Cotisations déductibles avec la loi Madelin

Les cotisations d'un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles de votre revenu professionnel imposable : 3,75 % du revenu + 7 % du PASS, dans la limite de 11 534 € en 2026 (plafond commun prévoyance + mutuelle santé). Condition : être à jour de vos cotisations obligatoires URSSAF et CARPIMKO. Plus votre tranche d'imposition est élevée, plus le coût réel de votre protection diminue.

Questions fréquentes

Prévoyance infirmière libérale : vos questions

La CARPIMKO verse-t-elle des indemnités avant le 91ᵉ jour d'arrêt ?
Non. Les 90 premiers jours relèvent de la CPAM (après 3 jours de carence) : 1/730ᵉ de votre revenu moyen des trois dernières années, entre 26,33 € et 197,50 €/jour en 2026. La CARPIMKO intervient à partir du 91ᵉ jour, avec un forfait de 55,44 €/jour, versé au maximum pendant 3 ans.
Que touche une infirmière libérale en invalidité partielle ?
Rien du régime obligatoire tant que le taux d'invalidité reconnu reste inférieur à 66 %. À partir de 66 %, la CARPIMKO verse 10 080 €/an (invalidité partielle) ou 20 160 €/an (invalidité totale et permanente). C'est le principal argument en faveur d'un contrat complémentaire avec un seuil de déclenchement bas et un barème professionnel.
Les kinésithérapeutes, orthophonistes et podologues sont-ils concernés ?
Oui. La CARPIMKO couvre l'ensemble des auxiliaires médicaux libéraux : infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes. Les règles d'indemnisation décrites sur cette page s'appliquent de la même façon.
Mes cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin : jusqu'à 3,75 % de votre revenu professionnel + 7 % du PASS, plafond global de 11 534 € en 2026 (commun avec la mutuelle santé), sous condition d'être à jour de vos cotisations obligatoires.
Combien coûte une prévoyance pour une IDEL ?
Le tarif dépend de votre âge, de votre état de santé, du niveau d'IJ choisi, de la franchise et des garanties retenues. Il n'existe pas de bon chiffre universel : c'est l'objet de l'étude personnalisée, gratuite et sans engagement, au cours de laquelle nous comparons plusieurs assureurs du marché.
Page rédigée et validée par Julien Marinot, conseiller en gestion de patrimoine et courtier en assurances (cabinet Toniram), inscrit à l'ORIAS sous le n° 25002668, membre de la CNCEF. Chiffres CPAM et CARPIMKO en vigueur au 1ᵉʳ janvier 2026, susceptibles d'évoluer. Les informations présentées sont générales et ne constituent pas une recommandation personnalisée : un conseil en prévoyance nécessite une analyse préalable de votre situation, de vos revenus et de vos besoins de couverture.
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