Prévoyance pharmacien titulaire :
combler le vide laissé par la CAVP
Pharmacien titulaire d'officine ou biologiste libéral : votre caisse présente la lacune la plus critique de toutes les professions libérales. Au-delà du 90ᵉ jour d'arrêt de travail, la CAVP ne verse aucune indemnité journalière — alors que les salaires de votre équipe, le loyer et l'emprunt de rachat d'officine continuent de courir.
Qui vous indemnise, et quand ?
Depuis juillet 2021, la CPAM couvre les 90 premiers jours d'arrêt des professions libérales. Ensuite, pour un pharmacien : plus rien jusqu'à la reconnaissance éventuelle d'une invalidité.
Le point clé : un arrêt long peut mettre l'officine en péril
Entre le 91ᵉ jour d'arrêt et la reconnaissance éventuelle d'une invalidité, un pharmacien ne perçoit rien du régime obligatoire — pendant que l'officine supporte salaires, loyer, stock et remboursement d'emprunt. Des IJ complémentaires longues et une garantie frais généraux ne sont pas un confort : c'est la condition de survie de l'outil de travail. Voir notre analyse complète de la prévoyance TNS.
Quatre risques que la CAVP ne couvre pas
Le trou du 91ᵉ jour
Aucune IJ obligatoire au-delà du 90ᵉ jour : chaque mois d'arrêt supplémentaire se finance sur la trésorerie de l'officine ou l'épargne personnelle. Des IJ complémentaires versées jusqu'à 3 ans, avec une franchise coordonnée sur les 90 jours CPAM, sont la première brique du contrat.
L'invalidité partielle
L'allocation CAVP est réservée à l'invalidité reconnue par la caisse — une incapacité partielle qui réduit durablement votre présence au comptoir n'ouvre aucun droit. Barème professionnel, formule T/66 et seuil de déclenchement bas comblent ce vide.
Les charges de l'officine
Masse salariale, loyer, stock, assurances, remboursement de l'emprunt de rachat : les charges fixes d'une officine sont sans commune mesure avec celles des autres professions libérales. La garantie frais généraux professionnels est ici absolument stratégique.
La protection de la famille
25 308 € de capital décès et une rente conjoint de 16 872 €/an versée jusqu'à ses 60 ans seulement. Face à un emprunt d'officine et au niveau de vie du foyer, un capital décès complémentaire et une rente éducation s'imposent — en cohérence avec votre assurance emprunteur professionnelle.
Ce qu'un contrat de prévoyance pharmacien doit prévoir
Ces critères sont détaillés sur notre page Prévoyance TNS. Voir aussi la mutuelle TNS et l'assurance emprunteur pour le financement de l'officine.
Cotisations déductibles avec la loi Madelin
Les cotisations d'un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles de votre revenu professionnel imposable (BNC ou gérance article 62) : 3,75 % du revenu + 7 % du PASS, dans la limite de 11 534 € en 2026, sous condition d'être à jour de vos cotisations obligatoires.
Prévoyance pharmacien : vos questions
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