Prévoyance médecin : IJ CARMF, invalidité et bon contrat
Arrêt de travail, invalidité, décès : la CARMF verse un socle standardisé, souvent insuffisant pour maintenir le niveau de vie d’un cabinet médical. Le choix du contrat complémentaire — et surtout de son barème d’invalidité — fait toute la différence.
Ce que verse la CARMF en 2026
La Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France indemnise l’arrêt de travail après un délai de carence de 90 jours, selon trois classes de cotisation fixées par le revenu net de l’année précédente. La réforme 2025 a introduit une cotisation proportionnelle au revenu, mais les prestations restent plafonnées.
Indemnités journalières
Invalidité
Décès
Le vrai risque : l’invalidité partielle, jamais couverte par la CARMF
La CARMF ne verse une rente qu’à partir d’une incapacité totale et définitive reconnue à 100 %. Un médecin qui perd l’usage d’une main, développe des troubles musculo-squelettiques ou une pathologie invalidante à 40 ou 60 % ne touche rien du régime obligatoire — alors que sa capacité à opérer, ausculter ou exercer peut être fortement réduite. C’est exactement ce vide que doit combler le contrat complémentaire, à condition qu’il retienne un barème professionnel (évaluant la capacité à exercer votre spécialité) plutôt qu’un barème fonctionnel générique, et un seuil de déclenchement bas (16 %, pas 33 %).
Un contrat complet couvre quatre risques
01 Incapacité temporaire de travail
- Franchise à calibrer selon votre trésorerie de cabinet : 15, 30, 60 ou 90 jours en tenant compte du délai CARMF
- Mode forfaitaire recommandé, indépendant du contrôle des revenus réels au moment du sinistre
- Garantie de mi-temps thérapeutique pour une reprise progressive après un arrêt long
02 Invalidité permanente
- Exiger un barème professionnel : un chirurgien qui perd l’usage d’un doigt a un taux professionnel de 80-100 % contre 10-15 % en barème fonctionnel
- Seuil de déclenchement à 16 %, pas 33 % — et formule T/66 plutôt que T/100 pour la rente
- Vérifier l’absence de réduction de rente en cas de reconversion professionnelle
03 Décès et PTIA
- Capital généralement calculé en multiple du revenu annuel (2 à 5×) pour compléter le capital CARMF
- Rente éducation par enfant jusqu’à 25 ans en cas d’études
- PTIA : versement anticipé du capital sans attendre le décès effectif
04 Frais généraux professionnels
- Couvre loyer du cabinet, salaires du secrétariat, charges et remboursements pendant un arrêt prolongé
- Particulièrement critique pour les cabinets de groupe ou avec personnel salarié
- À calibrer précisément selon la structure et les charges fixes réelles
Questions fréquentes
Votre contrat est-il en T/100 ou en T/66 ?
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