Bilan patrimonial
Le bilan patrimonial : faire le point avant de décider
Un bilan patrimonial, c’est l’état des lieux qui précède toute recommandation : ce que vous possédez, ce que vous devez, ce que vous payez d’impôt, ce que vous préparez. Bilan patrimonial, audit patrimonial, point complet — les mots changent, la démarche est la même. Au cabinet Toniram, elle suit le cadre que la réglementation impose au conseiller en investissements financiers, et rien n’est proposé tant que cet état des lieux n’est pas fait.
Ce qu’un bilan patrimonial regarde vraiment
Quatre domaines, examinés ensemble plutôt que séparément : c’est souvent la manière dont ils interagissent qui explique une situation, pas chacun pris isolément.
Revenus et fiscalité
Composition de vos revenus, tranche marginale d’imposition, prélèvements sociaux, dispositifs déjà utilisés et plafonds encore disponibles. C’est le point de départ : une même solution n’a pas le même intérêt à 11 % et à 45 %.
Épargne et placements
Ce que vous détenez déjà : livrets, assurance-vie, PER, PEA, comptes-titres, parts de SCPI, épargne salariale. Avec, pour chaque enveloppe, son ancienneté, sa fiscalité de sortie et sa disponibilité réelle.
Immobilier et crédits
Résidence principale, locatif, parts de sociétés civiles, encours de prêts et assurance emprunteur. Le poids des mensualités et la durée restante pèsent autant sur vos marges de manœuvre que le montant de votre épargne.
Protection et transmission
Prévoyance, arrêt de travail, invalidité, décès ; régime matrimonial, clauses bénéficiaires, donations déjà consenties. C’est la partie que l’on regarde le moins souvent, et celle dont l’absence coûte le plus cher.
Les quatre étapes, dans l’ordre
Ce déroulé n’est pas une méthode maison : c’est le parcours que la réglementation impose à tout conseiller en investissements financiers avant de formuler une recommandation. Le connaître vous permet de vérifier qu’il est respecté, chez nous comme ailleurs.
La rencontre et le document d’entrée en relation
Un premier échange, gratuit et sans engagement, pour comprendre votre situation et votre question. Vous recevez un document qui précise l’identité du cabinet, son adresse professionnelle, son statut et ses enregistrements.
La lettre de mission
Rédigée en double exemplaire et signée des deux parties, elle décrit la prestation fournie et la rémunération du conseiller. Elle est signée avant toute recommandation : vous savez ce qui sera fait, et ce que cela coûte, avant que cela commence.
Le recueil d’informations
Vos objectifs, votre horizon, votre situation financière, vos connaissances et votre expérience en matière de placements, votre capacité à subir des pertes et votre tolérance au risque. Sans ces informations, le conseiller doit s’abstenir de tout conseil — ce n’est pas une formalité.
La déclaration d’adéquation
Un rapport écrit qui détaille et justifie chaque proposition, ses avantages et les risques qu’elle comporte, au regard de votre situation, de votre expérience et de vos connaissances. C’est le document que vous gardez, et sur lequel vous pouvez revenir.
Ce qu’un bilan patrimonial ne fait pas
Il ne vend rien par lui-même
L’état des lieux précède la recommandation et peut parfaitement conclure qu’il n’y a rien à changer. C’est une issue possible, et elle arrive.
Il ne promet aucune performance
Les supports en unités de compte ne sont pas garantis en capital et présentent un risque de perte. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Il ne remplace ni notaire ni expert-comptable
Il s’articule avec eux. Sur une succession, une cession d’entreprise ou un changement de régime matrimonial, le travail se fait à plusieurs.
À qui s’adresse ce bilan
Le cabinet accompagne des particuliers, des dirigeants, des professions libérales et des travailleurs non salariés, en Bourgogne et en Île-de-France. Quelques situations où le point complet prend tout son sens :
- Vous êtes en profession libérale de santé ou du droit et votre régime obligatoire couvre mal l’arrêt de travail.
- Votre impôt sur le revenu a franchi un palier et les dispositifs utilisés jusqu’ici ne suffisent plus.
- Vous avez accumulé plusieurs contrats au fil des années sans jamais les regarder ensemble.
- Une trésorerie d’entreprise ou une épargne dort sur un compte courant depuis trop longtemps.
- Une cession, une vente immobilière ou une succession se prépare dans les mois qui viennent.
- La retraite approche et vous voulez savoir ce qu’elle représentera réellement.
Commencer par un état des lieux
Sept questions, environ deux minutes : de quoi cadrer le sujet avant de se parler. Ou bien directement un premier échange, gratuit et sans engagement.
Cabinet Toniram — 52 rue de Strasbourg, 71100 Chalon-sur-Saône. Enregistré à l’ORIAS sous le numéro 25002668, en qualité de conseiller en investissements financiers, adhérent de La Compagnie CIF sous le n° F003147 (association agréée par l’AMF), et d’intermédiaire en assurance en qualité de courtier, adhérent de la CNCEF (association agréée par l’ACPR). Les informations de cette page sont générales et ne constituent ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée au sens de la directive MIF 2 et de la directive sur la distribution d’assurances.