Prévoyance avocat :
au-delà des 90 €/jour de la LPA et de la CNBF
Avocat libéral ou collaborateur : votre régime obligatoire est autonome — pas de CPAM, mais la prévoyance collective des barreaux (LPA) puis la CNBF. Le plafond est identique du premier au dernier jour : 90 €/jour, quel que soit votre revenu réel. Pour un cabinet qui facture 300 à 600 € par jour, l'écart se creuse dès la première semaine d'arrêt.
Qui vous indemnise, et quand ?
Contrairement aux autres professions libérales, les avocats ne relèvent pas des IJ de la CPAM : la prévoyance collective des barreaux (LPA) couvre les 90 premiers jours, la CNBF prend le relais.
Le point clé : 90 €/jour, du premier au dernier jour
Le régime obligatoire des avocats a un mérite : il indemnise dès les premiers jours. Mais son plafond ne bouge jamais : 90 €/jour pendant 3 ans, soit environ 2 700 €/mois — souvent moins d'un tiers du revenu d'un cabinet individuel, charges non déduites. Et en invalidité partielle, la CNBF ne verse rien. Voir notre analyse des barèmes d'invalidité.
Quatre risques que la CNBF ne couvre pas
Un forfait déconnecté du revenu
90 €/j ≈ 2 700 €/mois, pour des revenus de cabinet fréquemment 3 à 6 fois supérieurs. Des IJ complémentaires forfaitaires, fixées à la souscription, maintiennent votre niveau de vie — sans contrôle des revenus au moment du sinistre, précieux pour des honoraires variables.
L'invalidité partielle
La rente CNBF est réservée à l'incapacité totale d'exercer — et son montant (9 577 €/an sous 20 ans d'affiliation) est sans rapport avec le train de vie d'un cabinet. Barème professionnel, formule T/66 et seuil de déclenchement bas sont les critères décisifs du contrat complémentaire.
Les charges du cabinet
Loyer, cotisations ordinales et CNBF, salaires, RCP, abonnements : les charges continuent pendant l'arrêt — et la clientèle se disperse vite. La garantie frais généraux professionnels couvre les frais fixes et protège la valeur du cabinet.
La protection de la famille
50 000 € de capital et 4 789 €/an par enfant : un socle réel, mais insuffisant face à un emprunt immobilier et au maintien du niveau de vie. Un capital décès complémentaire et une rente conjoint/éducation dimensionnés sur vos charges réelles complètent le dispositif.
Ce qu'un contrat de prévoyance avocat doit prévoir
Ces critères sont détaillés sur notre page Prévoyance TNS. Voir aussi la mutuelle TNS et le PER pour compléter une retraite CNBF souvent modeste.
Cotisations déductibles avec la loi Madelin
Les cotisations d'un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles de votre revenu professionnel imposable : 3,75 % du revenu + 7 % du PASS, dans la limite de 11 534 € en 2026 (plafond commun prévoyance + mutuelle santé), sous condition d'être à jour de vos cotisations obligatoires.
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