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Prévoyance chirurgien-dentiste : IJ CARCDSF, invalidité et bon contrat

Prévoyance chirurgien-dentiste & sage-femme

Prévoyance chirurgien-dentiste :
protéger vos revenus au-delà de la CARCDSF

Chirurgien-dentiste ou sage-femme libérale : votre caisse verse des prestations forfaitaires qui ne tiennent compte ni de votre revenu réel, ni des charges de votre cabinet — plateau technique, assistante, leasing. Et votre outil de travail, c'est votre dextérité : une main abîmée peut suffire à interrompre votre exercice sans ouvrir droit à la rente obligatoire.

113,22 €/j
IJ CARCDSF à partir du 91ᵉ jour d'arrêt en 2026 — forfaitaire, quel que soit votre chiffre
Totale
la rente invalidité obligatoire est réservée à l'invalidité totale reconnue par la caisse
19 605 €
capital décès versé aux ayants droit en 2026 — très en deçà des besoins d'une famille
Régime obligatoire 2026

Qui vous indemnise, et quand ?

Depuis juillet 2021, la CPAM couvre les 90 premiers jours d'arrêt des professions libérales. La CARCDSF prend ensuite le relais avec un forfait journalier.

Jours 1 – 3
Carence
0 €
Aucune indemnisation, quel que soit le motif de l'arrêt.
Jours 4 – 90
CPAM
26,33 – 197,50 €/j
1/730ᵉ de votre revenu moyen des 3 dernières années (Raam), plafonné à 3 PASS.
Jour 91 et suivants
CARCDSF
113,22 €/j
Forfait 2026, identique quel que soit votre revenu réel — souvent 3 à 5 fois inférieur au revenu journalier d'un cabinet dentaire.
Invalidité
CARCDSF
32 463,80 €/an
Rente 2026 (+ 9 501,60 €/an par enfant à charge), réservée à l'invalidité totale reconnue par la caisse.

Le point clé : votre dextérité est votre outil de travail

Un canal carpien, une rhizarthrose du pouce ou une épaule opérée peuvent rendre la pratique au fauteuil impossible — tout en laissant un taux d'invalidité « fonctionnel » faible. Sans barème professionnel évaluant votre capacité à exercer votre métier, votre contrat peut ne presque rien verser. Voir notre analyse des barèmes professionnels et T/66.

Les angles morts

Quatre risques que la CARCDSF ne couvre pas

01

L'invalidité partielle

La rente obligatoire est réservée à l'invalidité totale. Une perte partielle de dextérité qui réduit — sans interrompre — votre activité n'ouvre aucun droit. Un contrat complémentaire avec barème professionnel, formule T/66 et seuil de déclenchement bas (15-16 %) comble ce vide.

02

Un forfait déconnecté du revenu

113,22 €/j à partir du 91ᵉ jour, quand le revenu journalier d'un cabinet dentaire se situe fréquemment entre 300 et 600 €. Des IJ complémentaires forfaitaires, fixées à la souscription, maintiennent votre niveau de vie sans contrôle de revenus au moment du sinistre.

03

Les charges du cabinet continuent

Leasing du plateau technique, salaire de l'assistante dentaire, loyer, URSSAF, cotisations CARCDSF : les charges fixes d'un cabinet dentaire sont parmi les plus élevées des professions libérales. La garantie frais généraux professionnels les couvre pendant l'arrêt.

04

Une protection décès très limitée

19 605 € de capital obligatoire en 2026 : face à un emprunt professionnel, un crédit immobilier et des études à financer, le compte n'y est pas. Un capital décès complémentaire et une rente éducation protègent réellement votre famille.

Le bon contrat

Ce qu'un contrat de prévoyance dentiste doit prévoir

Barème d'invalidité professionnel — capacité à exercer la dentisterie, pas les actes de la vie couranteIndispensable
Formule de rente T/66 avec seuil de déclenchement à 15-16 %À exiger
IJ forfaitaires calées sur votre revenu réel, franchise coordonnée avec les 90 jours CPAMÀ calibrer
Garantie frais généraux professionnels (plateau technique, assistante, loyer)À inclure
Exclusions dos / psy / affections de la main et du poignetÀ refuser
Mi-temps thérapeutique pour une reprise progressive au fauteuilÀ inclure

Ces critères sont détaillés sur notre page Prévoyance TNS. Voir aussi la mutuelle TNS pour la partie santé.

Fiscalité 2026

Cotisations déductibles avec la loi Madelin

Les cotisations d'un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles de votre revenu professionnel imposable : 3,75 % du revenu + 7 % du PASS, dans la limite de 11 534 € en 2026 (plafond commun prévoyance + mutuelle santé), sous condition d'être à jour de vos cotisations obligatoires.

Questions fréquentes

Prévoyance chirurgien-dentiste : vos questions

Que verse la CARCDSF pendant les 90 premiers jours d'arrêt ?
Rien : cette période relève de la CPAM (après 3 jours de carence), à hauteur de 1/730ᵉ de votre revenu moyen des trois dernières années, entre 26,33 € et 197,50 €/jour en 2026. La CARCDSF intervient à partir du 91ᵉ jour, à 113,22 €/jour.
Suis-je couvert si je ne peux plus pratiquer qu'à temps partiel ?
Pas par le régime obligatoire : la rente CARCDSF est réservée à l'invalidité totale. C'est le rôle du contrat complémentaire, à condition qu'il prévoie un barème professionnel et un seuil de déclenchement bas — les critères les plus importants pour un praticien dont l'outil de travail est la dextérité.
Les sages-femmes libérales sont-elles concernées ?
Oui. La CARCDSF couvre les chirurgiens-dentistes et les sages-femmes libérales. Les mécanismes décrits sur cette page s'appliquent aux deux professions (les montants de certaines prestations diffèrent selon la profession et la situation — précisés lors de l'étude personnalisée).
Mes cotisations sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin : jusqu'à 3,75 % de votre revenu professionnel + 7 % du PASS, plafond global de 11 534 € en 2026, commun avec la mutuelle santé.
Combien coûte une prévoyance pour un dentiste ?
Le tarif dépend de l'âge, de l'état de santé, du niveau d'IJ, de la franchise et des garanties. C'est l'objet de l'étude personnalisée, gratuite et sans engagement, au cours de laquelle nous comparons plusieurs assureurs du marché.
Page rédigée et validée par Julien Marinot, conseiller en gestion de patrimoine et courtier en assurances (cabinet Toniram), inscrit à l'ORIAS sous le n° 25002668, membre de la CNCEF. Chiffres CPAM et CARCDSF en vigueur au 1ᵉʳ janvier 2026, susceptibles d'évoluer. Les informations présentées sont générales et ne constituent pas une recommandation personnalisée.
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